Geld lenen voor verbouwing

Verbouwingen laten uitvoeren aan je woning kan afhankelijk van de werken die uitgevoerd dienen te worden gepaard gaan met een vrij stevige kostprijs. Voor een verbouwing financieren is het mogelijk om een keuze te maken uit verschillende mogelijkheden, namelijk:

1. De verbouwing gedeeltelijk of volledig gefinancierd worden met spaargeld;
2. Het is mogelijk om ervoor te kiezen om je bestaande hypotheek te verhogen;
3. Je kan ervoor kiezen om een nieuwe persoonlijke lening af te sluiten voor de werken;

In het merendeel van de gevallen is het zo dat mensen liever niet willen raken aan de financiële buffer die ze hebben aangelegd voor onverwachte situaties. Dit is dan ook de nummer één reden waarom geld lenen voor een verbouwing zo populair is. Dat is echter niet alles. De rente die je betaalt op de verbouwingslening is namelijk ook af te trekken van je persoonlijke belastingen. Op deze manier kan je buiten de meerwaarde van je woning rekenen op nog een extra financieel voordeel.Indien je kiest voor het laten verhogen van de bestaande hypotheek betekent dit eigenlijk als het ware dat de bestaande hypotheekovereenkomst open wordt gebroken en wordt aangepast. Dit betekent meteen ook dat er bepaalde kosten aan verbonden zullen zijn. Deze kosten zijn van cruciaal belang om rekening mee te houden. In veel gevallen is het namelijk zo dat het afsluiten van een nieuwe, persoonlijke lening financieel interessanter zal zijn. Vergelijk dus zeker altijd grondig de kosten verbonden aan de verschillende leenmogelijkheden.

Ga je geld lenen voor je verbouwing? Stel jezelf dan altijd de vraag of je gaat kiezen voor een volledige of voor een gedeeltelijke financiering. Aan beide keuzes zijn zowel voor- als nadelen verbonden. Het slechts gedeeltelijk lenen van het vereiste bedrag voor de verbouwingen zorgt er uiteraard voor dat de kredietkosten ingeperkt kunnen worden. Daar tegenover staat echter dat je aan je financiële reserves moet raken terwijl je bovendien ook minder rente af kan trekken van je belastingen. Bestaat het vermoeden dus met andere woorden dat je veel persoonlijke belastingen zal moeten betalen voor het lopende jaar? Dan kan dat mogelijks een extra reden zijn om ervoor te kiezen om het volledige bedrag te gaan lenen welke benodigd is voor de geplande verbouwing.  

Geld lenen voor verbouwing, wat is de beste keuze?

Heb je uiteindelijk besloten om geld te lenen voor jouw verbouwing? Dan betekent dat dus dat je een keuze dient te maken tussen het afsluiten van een nieuwe lening of het verhogen van de bestaande hypotheek. Voor veel mensen geldt dat dit een lastige keuze is om te maken. Er zijn aan beide opties dan ook zowel voor- als nadelen verbonden. De onderstaande informatie geeft je alvast een goed beeld van de belangrijkste voorwaarden om bij stil te blijven staan. 

1.) Het verhogen van je bestaande hypotheek

Het aanpassen van de bestaande hypotheek is een in de praktijk zeer vaak voorkomende mogelijkheid om de aankomende verbouwing te financieren. Om dit voor mekaar te krijgen dien je een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Samen met deze expert kan je vervolgens jouw mogelijkheden evalueren. Enkele vragen die daarbij beantwoord dienen te worden zijn de volgende: 

1. Kan je het gewenste bedrag op deze manier lenen of niet? 
2. Kan je de aanvullende hypotheek afsluiten bij de bestaande hypotheekverstrekker? 

Hou er naast bovenstaande eveneens rekening mee dat de waarde van de woning na het uitvoeren van de verbouwingswerken opnieuw bepaald zal moeten worden. Hiervoor dien je een beroep te doen op de diensten van een zogenaamde taxateur. Het belangrijkste aandachtspunt om rekening mee te houden bij je verbouwing financieren op deze manier heeft te maken met de kosten die eraan verbonden zijn. Vooral de hoge kosten die moeten worden betaald voor het hypotheekadvies zorgen ervoor dat deze optie lang niet altijd de financieel interessantste keuze zal blijken te zijn.

2.) Het afsluiten van een nieuwe (persoonlijke) lening

Niet alleen de hoge kosten, maar ook de vrij complexe voorwaarden waarvan sprake is bij het verhogen van de bestaande hypotheek zorgen ervoor dat veel potentiële kredietverstrekkers het toch vaak over een andere boeg gooien. Zij geven er dan ook de voorkeur aan om bijvoorbeeld een (persoonlijke) lening aan te vragen die volledig los staat van de hypotheek en de waarde van de woning. De bank zal in dit geval gewoon aftoetsen of ze het aangevraagde kredietbedrag kunnen verstrekken volgens de normen die zij daarvoor hanteert. Blijkt dat inderdaad te lukken? Dan kan dit de meest eenvoudig en tevens ook de meest voordelige optie zijn om je verbouwing te financieren.Dat de uiteindelijke kosten bij geld lenen voor een verbouwing door middel van een persoonlijke lening veel voordeliger uit blijken te vallen is niet alleen het gevolg van de hoogte van de kosten die er worden aangerekend. Daarnaast is het immers eveneens zo dat er rekening moet worden gehouden met de looptijd van de financiering. Voor een hypothecaire lening geldt dat ze in de praktijk zomaar tot 30 jaar kan lopen. Voor een persoonlijke lening is dat veelal maximaal 10 jaar. De kortere looptijd zorgt ervoor dat ook de uiteindelijke kosten gemiddeld veel lager uitvallen. 

Wanneer kan je de rente aftrekken van je belastingen?

Eén van de belangrijkste voordelen waar je op kan rekenen bij geld lenen voor een verbouwing heeft zeker ook te maken met het feit dat de rente die je betaalt (onder voorwaarden) kan worden afgetrokken van je belastingen. De voorwaarden die hiervoor gelden staan hieronder opgesomd. 

1.) Er moet jaarlijks worden afgelost van de lening 

Wil je de rente die je betaalt op de lening voor je verbouwing kunnen aftrekken van je belastingen? Hou er dan zeker rekening mee dat het moet gaan om een lening waarbij elk jaar een bepaald bedrag wordt afgelost. Heb je dus met andere woorden gekozen voor een aflossingsvrije lening? Dan mag er niets afgetrokken worden van de belastingen. 

2.) Beperkte aftrekking rente en financieringskosten

Tijdens de eerste zes maanden is het mogelijk om zowel de rente als de financieringskosten af te trekken welke je over de volledige lening betaalt. Is er na een periode van zes maanden nog sprake van een bepaald restant van de lening? In dat geval is het van belang om er rekening mee te houden dat de rente over het resterende bedrag van de lening niet mag worden afgetrokken. 

3.) Wat bij een verbouwing die langer duurt dan zes maanden?

Is er sprake van een verbouwing die meer tijd in beslag neemt dan zes maanden? Gebruik je een gedeelte van de lening alsnog voor de verbouwing? Dan is het mogelijk om de rente over dat gedeelte dat daadwerkelijk wordt gebruikt voor de verbouwing alsnog af te trekken. Let op, deze werkwijze verschilt dus van deze zoals aangehaald in punt twee. 

4.) De lening moet voor de verbouwing worden gebruikt 

Geld lenen voor een verbouwing waarbij je de rente gaat aftrekken van je belastingen betekent uiteraard dat het geld in de praktijk ook echt voor de verbouwing moet worden gebruikt. Omwille van deze reden adviseert de Belastingdienst in Nederland sterk om alle rekeningen evenals bonnen die te maken hebben met de verbouwing bij te houden.

5.) De kosten zelf mag je niet aftrekken van je belastingen

Voor alle duidelijkheid is het bij geld lenen voor een verbouwing zo dat uitsluitend de rente mag worden afgetrokken van je belastingen. De kosten voor de verbouwing zelf of bijvoorbeeld deze voor het onderhouden van de woning mogen dus met andere woorden niet worden afgetrokken.

6.) Geld lenen kan alleen voor onlosmakelijk met de woning verbonden zaken

Wil je de rente kunnen aftrekken bij geld lenen voor je verbouwing? Hou er dan tot slot rekening mee dat het hierbij uitsluitend mag gaan om zaken die onlosmakelijk met de eigen woning zijn verbonden. Denk hierbij aan onder meer (maar niet uitsluitend) de onderstaande werkzaamheden:

• Het aanleggen, onderhouden en inrichten van een tuin; 
• Het vervangen van ramen, deuren en / of kozijnen;
• Onderhoudsschilderwerken die worden uitgevoerd; 
• Asbestverwijdering bij verbouwing of onderhoud;

Wil je graag geld lenen voor andere aanpassingswerken aan je eigen woning waarbij je graag de rente wil kunnen aftrekken van je belastingen? Controleer dan altijd grondig of de werkzaamheden in kwestie in aanmerking komen voor rente aftrek of niet. Zo voorkom je vervelende verrassingen. 

Is overwaarde op je huis hebben een vereiste of niet?

Om geld te kunnen lenen voor een verbouwing is het niet noodzakelijk om een bepaalde overwaarde te hebben op je huis. Je moet er echter wel rekening mee houden dat er sprake moet zijn van voldoende kredietcapaciteit. Is er wel sprake van een bepaalde overwaarde? In dat geval is het soms wel mogelijk om geld te lenen tegen een lagere rente. Dat is het resultaat van het feit dat de geldverstrekker dan over meer zekerheid beschikt. In het verleden was het zo dat er hierbij ook werd verwezen naar het zogenaamde WOZ-krediet. In ieder geval, ook wanneer er geen sprake is van een overwaarde op je woning is het dus mogelijk om geld te lenen voor verbouwingswerken. 

Boetevrije extra aflossen bij een verbouwing financieren, kan dat?

Ga je geld lenen voor een verbouwing door middel van een persoonlijke lening? In dat geval dien je er rekening mee te houden dat er daarbij sprake zal zijn van zeer strikte kredietvoorwaarden. In principe is het onmogelijk om van deze voorwaarden af te wijken. Dit gezegd hebbende bestaan er in de praktijk enkele uitzonderingen. Denk hierbij bijvoorbeeld maar eens aan vroegtijdig extra aflossen. Bij verschillende kredietverstrekkers is dit niet mogelijk tenzij er daarvoor extra kosten in rekening worden gebracht. Voor andere kredietverstrekkers geldt dan weer dat boetevrij extra aflossen wel kosteloos tot de mogelijkheden behoort. Als je dus met andere woorden van plan bent om extra vroegtijdige aflossingen te doen is dit zeker een belangrijk punt om aandacht aan te besteden. 

Geld lenen voor verbouwing, bij wie kan je terecht?

Bij wie je precies terecht kan voor geld lenen voor je verbouwing is afhankelijk van de optie waarvoor je hebt gekozen. Zoveel spreekt voor zich. Wil je graag je bestaande hypotheek openbreken en verhogen? Dan zal je daarvoor in eerste instantie contact moeten opnemen met de financiële instelling waar je, je huidige hypotheek bij hebt afgesloten. Hou er rekening mee dat dit niet altijd tot de mogelijkheden behoort. Is dit geen optie bij je huidige hypotheekverstrekker? Dan kan je eventueel nog je hypotheek oversluiten overwegen. Let wel op, het spreekt voor zich dat er ook hier niet onaanzienlijke kosten aan verbonden zijn. Zorgen deze kosten ervoor dat je toch liever wil opteren voor het afsluiten van een persoonlijke lening voor je verbouwing? In dat geval is het mogelijk om daarvoor een beroep te doen op onder meer de onderstaande kredietverstrekkers: 

• ING;
• Rabobank;
• ABN Amro;
• De Nederlandse Kredietmaatschappij;

Bovenstaande zijn uiteraard slechts enkele voorbeelden van kredietverstrekkers op de Nederlandse markt die hypotheken en / of persoonlijke lening afsluiten. Heb je uiteindelijk gekozen voor geld lenen voor je verbouwing door het afsluiten van een persoonlijke lening? Dan is het altijd belangrijk om je bewust te zijn van het sterk concurrentiële aspect van deze lening. Het uitvoeren van een vergelijking tussen het aanbod van de verschillende kredietverstrekkers kan er dan ook voor zorgen dat je kan rekenen op een aantrekkelijke besparing op de standaard kosten.